在我们的一生中，总要和钱打交道。拼命挣钱的人很多，愿意理财的人却很少。
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每次跟朋友聊到“理财”这类话题的时候，听到最多的一句话就是“没钱”
20岁刚刚毕业步入社会，没有积蓄，收入低微，没钱没法理财；
30岁成家立业，房贷车贷，压得让人喘不过气来，没钱没法理财；
40岁为人父人母，上有老下有小，养家糊口，没钱没法理财；
50岁面临退休，人到暮年，开始考虑养老问题，没钱没法理财；
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“没钱没法理财”这已成为很多朋友不理财的借口…
其实收入低不可怕，不理财才可怕，如今通货膨胀越来越严重，越是没钱越要理财，否则你只会越来越穷!
理财不分男女，更不分年龄，任何年龄阶段的人群都需要理财，只是不同年龄段的人群，理财有一定的差异罢了，下面我们今天来谈谈，20岁到60多岁之间，不同年龄段的人，应该怎样理财。
话题抛出去，人家实打实地回复如下：
一、家庭投资组合：50%+50%
1、6个月日常刚性支出金额-投资于现金管理类理财产品（日日赢+天添金）
2、储蓄以50%+50%比例均衡配置债券（包括理财产品）+股票基金
3、夫妻双方各自有一定金额的重疾+终身寿，保额约为两人各自年收入的3-5倍。
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4、现金流每月除日常开销等刚性支出外，以周定投形式，分散投入3个股票型基金。
每年年终奖的一部分用于保费缴纳，剩余部分根据当时情况配置债券或股票型基金。
二、日常管理心得：各成一派
两人合计有超过17年的财富管理经验，可谓经验丰富专业性强。在日常家庭资产的打理中涉及专业投资，也很自然的“各成一派”，当然有了基础建设的打底，夫妻两个各自的投资也更加灵活。
女主人自己的财富心得也一并分享：
1、“不看”排名，看“业绩”
在这个理财组合中，基金是“主角”。然而基金选择却是一个大难题，女主强调：选基金千万不要简单的看一次排名。现在有很多网站、自媒体、公众号等会发布各种产品的所谓“排名”，但是对于同类基金的定义、以及排名所比较业绩的时间段的不同，往往会导致结果有不小的区别。而且大家普遍关注某些中选的第一名，容易发生追涨或大额申购的现象，规模的大幅变化也不利于管理人操作。
综上，选择不同时间段排名长期稳定在前1/4内的基金，同时了解基金公司的整体投研能力及团队稳定性。据说这也是招行“五星之选”基金的重要选择逻辑。
2、重管理，更重配置
在解决了买什么的问题之后，接下来就是怎么买。女主的建议是根据自己的风险属性，定下股债的投资比例，再根据市场波动动态的配置调整。
例如本案自家就是一个平衡型的客户，所以比例是各50%（稳健性可以适当增加债券类比例，进取型反之）。当2015年上半年大牛市的情况下，股票基金快速上涨，股权比例也明显提升，这时应该适当止盈落袋为安。当2016年初熔断后股市大幅回撤，反而应该适当增加股权类投资，未必“抄底”但至少能摊低持仓成本。
市场的波动变化莫测，随着货币宽松政策，纯固定收益类产品收益逐步走低，但是正所谓“高风险高收益”。这种固定比例投资法能比较好的保持整体组合的健康稳定，而非跟风听消息追涨杀跌，避免人性的弱点，达到长期稳健的保值增值。
3、财富管理核心是现金流管理
从长期来看，股权类的年化投资回报大于债权，但是当熊市需要赎回资金时却有可能面临亏损。如果这个时候有足够的其他资金备用，相信在好的管理人帮助下，等牛市来临仍然会取得不错的收益。
因此，在投资时，通过“周定投”的形式，把确定的月收入分散投资到基金，弱化市场的波动。将确定的部分年终奖投入保险，强制储蓄的同时，也可以抵御未来不确定的风险。
花小额的保费，撬动杠杆，获得高额保障。也为小朋友储备了一定的教育基金。
基金可以提高组合的收益，而保险却可以让我们在面临风险的时候有足够的现金应对而不至于用到其他的储蓄。
点评：这是一个专业财富管理者的思考逻辑，对于广大职业女性来说，参考其逻辑相信就会看懂“好坏”，从而建立自己的投资组合。
做好现金规划
现金规划就是确保你有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内。简单地说，居家过日子该留多少钱?不能少，否则日子紧;也不能多，否则资金收益有些浪费。
这里边有个关键术语叫做流动性比率。家庭理财规划中的流动性比率计算公式：流动性比率=流动性资产/每月支出，一般这个比率为3最佳，家里有创业的人，要达到3-6，这个指标反映了客户支出能力的强弱。
其实，通俗地说就是预留出3-6个月的生活费，即过日子钱，包括日常支出，保险(放心保)每月均摊、房贷、旅游日常均摊等。现金规划的工具主要包括现金、储蓄(活期储蓄、定期储蓄、零存整取等)。
设定目标
接下来就是，要存多少钱，这个数值决定你接下来的消费水准。
可以先计算一下，最近几个月平均花费，有固定费用，房租水电餐饮等等，有能节约的费用，服饰请客电子产品等等。预定下今年希望达到的存款数字
银行存钱小技巧，教你获得更多收益：
1.60存单法，即每月一张5年期存单，坚持5年，共计60张。这样就实现了月月有到期的款项，利率还最高。
2.如果现在有一笔闲置资金，在短期内未必用到，但又不确定将来什么时候会用，那就选择短期自动转存的方式进行存款理财。
比如你现在有5万元资金办理了短期自动转存业务，那先存银行3月定期，并以基准利率1.1%来计算，那3个月后可以拿到利息137.5元。如果3个月后这笔钱用不到，银行将自动帮你连本带利进行转存，也是一种“利滚利”的存款方式。
3.组合式存款
组合式存款，是一种将存本取息和零存整取相结合的储蓄方法。
还是以20万为例，先选择存本取息的方式存银行，1个月后将利息取出，并将其存为零存整取的储蓄模式，以后每月都照此办理。
理财师指出，这种存款理财方式不仅可以让大家获得存本取息时的利息，还能获得零存整取方式下的利息，实现“利滚利”，充分利用上每一分钱。
4.还有一个窍门，就是选择“定期存单允许贷款”的银行办理。需要用钱的时候可以把这个存单抵押，贷出钱来，这样成本往往更低。
怎样存钱理财窍门三：日添利产品怎么选择?
一看回报，哪家给钱多就存哪儿;二看产品是否全。建议购买这类理财分为几个档期—每天的，三天的即周末的，一周的，双周的，一个月的，这也是为了不停地有产品到期。每天的即随时可取，但这个“每天”，是与股市开盘相一致的;周末的，一般从周五到周日，下周一资金就回来了，适合炒股的人;一周的即七天，只要不取出来，一般会短信提示自动续上。
分红保险并不是严格意义的理财型保险
保监会《分红保险管理暂行办法》第2条：本办法所称分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。），分红险实质上是保险公司将优于定价假设，获得的超额利润（或曰客户多交的保险费），以返还现金或增加保额的形式，交还给投保人，以实现保险定价公平性原则（也是市场充分竞争下，争取更多客户）的过程。
所以总体而言，分红险与理财方面并无紧密的联系。
理财型保险的优势是什么？
投连险、万能险都属于理财型保险的典型代表，优势主要如下：
1.保费使用的透明度高，可以较为清晰的了解保险公司在运用保费时的基本策略，进而有较多的信息来判断某一家公司的产品、某一项产品更值得购买。例如，目前多数理财型保险会明确说明扣除费用的比例（保险公司管理保单所需要的费用）、保障成本（纯保费）、储蓄保费（账户价值），我们可以通过这些数据，很容易了解到一家公司的投资实力、运作产品的策略和定价假设。
2.缴费额度和频次灵活，可以根据实际的账户价值，决定缴费频次，避免因为缴费不及时导致保单效力中止，以及便于资金的周转。
3.保险金额可调整，根据自身实际情况，节省部分保费，提高保费的使用效率。
4.除投连险以外，大多数传统理财型保险可保本，保证资金安全。
5.养成强制储蓄的良好习惯。
6.养成提早规划的良好习惯（是的，这是个非常好的习惯，但不是每个人都有）。
理财型保险容易产生的误解是？
如果对保险普通消费者，容易被“忽悠”、误导；忽视保险的保障功能，而单纯追求高收益（而实际市面上所有保险的投资收益最高也就5%-6%）。所以理财型保险的“理财”，重心是如何透过保险公司的运作，提高保费的使用效率，合理降低保费支出，同时承担更高的风险保障，而不是如现在普遍宣讲的“透过保险赚大钱”。这个盲点不除，理财保险就绝对无法体现出优势。
理财型保险适合什么人群
1.对于富人，值得做；主要用途是在一定程度上节税，资产传承。
2.对于中产，不值得；他们的资产还没大到需要避税的程度，而保险的理财功能又比较弱。
3.对于小资，值得做；主要用途是强制储蓄，提前做好退休养老规划。
4.对于经济困难者，不值得；要做的保险应集中在保障类，不能花钱在理财型的保险。
